数字人民币：弯道超车——交易规模稳步提升，冬奥场景将成为试点重点领域

在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，员工用数字人民币“硬钱包”支付。新华社记者刘颖 摄

“在中国总是有机会尝试先进技术，我非常愿意尝试数字人民币！”得知北京冬奥会将推动数字人民币试点应用，圭亚那驻华大使周亚新迫不及待地尝试。

令她没想到的是，数字人民币钱包形式多样，包括移动应用、显卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多种款式可供选择。不仅如此，冬奥会期间，用户可以通过各种渠道轻松获取和开通数字人民币钱包，在闭环区域内的各种消费场景中使用数字人民币。

12月27日召开的中国人民银行2022年工作会议要求，全面提升金融服务和管理水平，平稳有序推进数字人民币研发试点。截至2021年10月22日，已开通1.4亿个数字人民币个人钱包和1000万个公共钱包，累计交易量1.5亿，累计交易金额约620亿元。据不完全统计，2021年，北京、深圳、苏州、上海、雄安、成都、海南、长沙、西安、青岛、大连将在全国至少11个地方发放数字人民币红包，其中累计金额超过3.4亿元。

数字人民币将成为冬奥会的科技“名片”，冬奥会有望成为数字货币应用落地的重要里程碑

如果要出门，可以使用易通行App和一卡通App。在北京地区可以使用数字人民币买票乘车，崇礼公交也实现了数字人民币支付；如果要购物，王府井、世纪金源等重点商圈和物美超市等连锁店都支持使用数字人民币消费；买药方面，北京、张家口部分定点医院和上百家药店支持数字人民币受理；如果要出行，八达岭长城、故宫、圆明园景区等支付场景已经完成数字人民币受理环境建设，多家签约酒店也正式落地数字人民币支付……

“北京冬奥会现场是下一个试点的重点区域。”中国人民银行副行长范一飞此前表示，将大力推广央行数字货币，继续扩大试点范围，增加试点数量。试验范围大。今年以来，北京、张家口已多次开展数字人民币试点活动。应用场景日益丰富，交易规模稳步提升，为支付场景建设打下坚实基础。

随着时间的临近，数字人民币北京冬奥会试点有望为我国数字货币带来新的发展机遇。研究机构认为，数字人民币将是冬奥会最确定的科技“名片”，冬奥会有望成为数字货币应用落地的重要里程碑。

央行相关人士介绍，北京赛区受理环境建设正在加快推进。其中，北京冬奥组委园区内的场景已经完成。冬奥会安全红线内数字人民币受理环境建设与场馆建设同步推进。全面覆盖通信服务、票务、娱乐七大类场景。在张家口赛区，基本覆盖了冬奥会安全红线内的支付场景。已建成场馆支付场景100%落地，其他场馆也已完成签约对接。

今年7月披露的《中国数字人民币发展白皮书》勾勒了数字人民币的“冬奥会时间”：试点期间，数字人民币着力于不断探索应用模式创新，利用智能合约技术赋予数字人民币可编程的特性，可以提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。

我国在数字货币问题上筹划已久。 2014年，央行开始对数字货币发行框架、关键技术等问题进行研究。 2019年8月，央行明确将“加快我国法定数字货币（DC/EP）研发步伐”作为下半年的重点工作之一。 2019年底以来，数字人民币先后在深圳、苏州、雄安新区、成都和2022年冬奥会开展试点测试。 2020年8月，商务部宣布在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和符合条件的中西部地区开展数字人民币试点。同年10月，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点地区。

“数字货币的功能和属性与纸币完全一样。”在央行数字货币研究所所长穆长春看来，数字人民币并不是一些人理解的加密资产，而是人民币的数字化。

数字人民币其实并不神秘，本质上就是电子现金。穆长春指出，数字人民币是央行发行的一种数字形式的法定货币。它由指定的运营机构运营并为公众兑换。基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能。它相当于纸币和硬币。价值特征和法律补偿，支持可控匿名。

“数字货币可以像纸币一样流通，它的定位是代替现金2020最具潜力的十大数字货币，是和现金一样的法定货币，有国家信用背书，有无限的法律赔偿，没有人可以拒绝接受。”赵锡军说，中国人民大学金融学院副院长。

“理论上，使用央行数字货币后，没有监管部门看不到的交易行为，现金流完全可追溯。”北京大学国家发展研究院金融学教授徐远认为，数字人民币要在网上流通，带来两个重要特点：一是需要依靠加密技术来保证数字货币的安全；二是现金流和信息流数据实时入库，可追溯。

以数字人民币为代表的新技术创新将成为碳中和进入用户日常生活的重要突破

无论是在没有一次性餐具的情况下点外卖，还是在网上购买机票、火车票，还是在购买生鲜食品时准备环保袋……只要消费者在互联网平台上有绿色低碳的消费行为，他们即可领取对应的数字人民币红包。 12月15日，数字人民币碳中和试点迎来新升级。

此前，试点发起的共享单车骑行活动上线三个月，吸引超过800万用户报名骑行，累计骑行距离超过4200万公里，碳排放量与去年同期相比减少驾驶燃油车。数量约为11,400吨。业内人士表示，以数字人民币为代表的新技术创新将成为碳中和进入用户日常生活的重要突破口。

中央经济工作会议指出，要坚持储蓄优先，实施综合储蓄战略。在生产领域，推进资源综合节约、集约化、循环利用。在消费领域，增强全民节约意识，倡导简单、适度、绿色、低碳的生活方式。业内普遍认为，数字人民币具备成为绿色金融重要抓手的条件，对推动绿色低碳生活具有一定价值。

数字人民币具有成本低、效率高、安全可靠等特点。在规模化的前提下，可以节省货币流通成本和印钞所需的纸张，绿色低碳。货币工具和支付工具。

“数字人民币无论是用于国内绿色金融产品市场，用于实施绿色金融激励政策，还是用于跨境使用，作为国际绿色金融产品交易的货币工具，都是一种新的数字人民币带来的机遇可能会产生新的放射性蓝海效应。”中国银行原行长李立辉认为，数字人民币将改变支付市场格局，有利于相互竞争、相互促进，进一步提高支付的效率和可靠性。

数字人民币和支付宝、微信支付有什么区别？穆长春解释说，支付宝和微信支付都是数字钱包。在数字人民币诞生之前，它们承载的是商业银行的存款货币；数字人民币诞生后，钱包里的内容可能会增加央行的数字货币，大家还是可以使用原来的货币。钱包支付。

微信、支付宝等第三方支付工具在使用时收取一定的手续费，而数字人民币作为公共产品，使用时不收取手续费。我国的移动支付更多是商业驱动，是一种电子支付方式，而不是真正意义上的数字“人民币”。

试运行后，有人认为数字人民币并没有想象中的那么具有颠覆性，在货币形式、实际功能和运行机制上似乎都没有带来根本性的变化。对此，中国银行原副行长兼执行董事王永利认为，数字人民币的前端应用没有变化，即用户体验发生大的变化是很正常的。应该最小化。

忘记前端，看看后端。用户和服务商都必须下载统一的App。王永利指出，这带来了支付运行体制机制的重大变化：央行成为数字人民币运行的核心准入清算中心。这意味着，每笔数字人民币的收付，都必须同时将相关信息发送给央行，对核对账户进行核对处理，让央行全面掌握数字人民币的全部交易信息。兑换流通，实时掌握数字人民币总量。和分配，可以进行必要的监测、分析和监管，从而大大提高货币政策的准确性和有效性。

这种变化也符合数字货币区别于传统货币的本质特征：数字货币将货币与支付结算紧密结合，实现了“货币即支付，支付即结算”。

“可控匿名”不仅保护用户隐私，还满足反洗钱、反恐怖融资、反逃税等金融稳定要求。

数字人民币在全球多地试点需要多长时间？

“小国更容易创新和开展试点，如果试点后发现问题，或者发现方案不是最优的，切换相对容易。大国在这方面并不容易，但好处是它们可以容纳更多并行的计划。”博鳌亚洲论坛副理事长、中国人民银行原行长周小川指出，欧洲一些小国从纸币转向塑料钞票只需要一年左右的时间，十年左右的时间2020最具潜力的十大数字货币，中国将从第三代人民币到第四代人民币，再到第五代人民币。

对于数字人民币，有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私；其他人认为其匿名性质可能使其成为犯罪工具。针对这些担忧，穆长春解释说，数字人民币是基于风险可控前提下的匿名性，不仅需要保护用户隐私，还需要满足反洗钱、反恐融资等金融稳定要求。 , 和反逃税。需要”。

目前的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都绑定了银行账户实名制，而数字人民币与银行账户松耦合，实现小额匿名。数字人民币钱包采用分级分类设计。匿名钱包只能用手机号打开，但余额和每日交易限额也是最低的。如果要大额支付，可以升级钱包。

“这样设计的考虑一方面是为了满足公众合理的隐私保护需求，另一方面是为了防范大额可疑交易的风险。”穆长春指出，根据相关法律法规，央行不能查手机号码。获取用户的真实身份信息。

“任何发行都不得损害货币和金融稳定；在灵活、创新的支付系统中与现金和其他形式的货币共存；央行数字货币的特点应该有利于创新和效率。” 2020年 2018年10月，美联储、欧洲央行、日本央行等七家央行与国际清算银行联合发布了《央行数字货币：基本原理与核心特征》报告，列出央行数字货币的基本原理。

周小川认为，七国央行希望找到央行数字货币的最优解，而DC/EP是一个两层、动态的中期演进系统。两层体系，第一层是央行，第二层包括商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司。在这个系统中，中央银行发挥着核心作用，负责向指定商业银行批发数字人民币并进行全生命周期管理。商业银行等机构负责向公众提供兑换流通服务。

有分析指出，数字人民币的集中管理有利于抵御加密资产和全球稳定币的侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权，同时提高支付系统的效率，提高货币政策的传导。同时，实现支付即结算，提高商户资金周转效率，有助于解决中小企业流动性问题，打破零售支付壁垒，促进普惠金融。

把握数字人民币先发优势，探索人民币国际化潜力领域

近年来，数字货币的发展前景及其对国际货币体系的影响受到国内外广泛关注。

“全球央行数字货币整体呈上升趋势，大国围绕数字货币的竞争愈演愈烈，数字货币的国际合作也蓄势待发。”中国人民银行国际司司长朱军指出，要把握数字人民币的先发优势，探索人民币国际化的潜在领域。

首先，数字人民币试点可以在有条件的地区稳定有序展开，数字人民币的功能可以不断优化和丰富，相关法律框架和制度安排可以完善, 基础应加固。其次，央行数字货币作为一个新生事物，必须向公众和市场进行解释和沟通。同时，要稳步推进央行数字货币研发的国际合作，积极参与国际规则的探讨和研究。

朱军表示，目前数字人民币侧重于提高国内零售支付的效率，并没有跨境支付的安排。但需要注意的是，其他储备货币发行国，如跨境支付引入数字货币，可能会加强对这些储备货币的需求，巩固甚至加强其国际地位，影响人民币国际化进程。 应密切关注各国央行数字货币研发动态。

目前，厄瓜多尔、突尼斯、塞内加尔、马绍尔群岛、乌拉圭和委内瑞拉等国家已正式发行央行数字货币。

就实际情况而言，各国央行研究探索数字货币的直接动机大致分为以下四类：一是抵制美国经济制裁，维护国内经济稳定；二是减少对美元的依赖；追求金融科技的发展，掌握未来经济发展的主动权；四是保持现有货币体系的稳定。

建立一个更公平、更高效、更先进的全球跨境支付体系是大多数国家的共同愿望。清华大学国家金融研究院国际财经研究中心主任鞠建东指出，新型数字人民币跨境支付结算体系的最终目标是专注于服务特定行业和重点领域。企业受到其他国家金融制裁，造成“金融封锁”局面。 “备胎”计划。

从最初的易货到贝壳、金银和纸币，货币随着技术进步和经济活动而演变。回顾货币历史，影响深远的有两件事：一是英国在1816年率先采用金本位制，推动了工业革命的全面展开；二是1944年布雷顿森林体系建立，美元在黄金的帮助下逐渐成为全球货币体系。基地。

眼下，我们很可能会见证新一轮的历史：随着数字货币的落地，人类社会的商业和金融形态将发生巨变。越来越多的国家将央行数字货币提上日程。提前布局布局的中国，有望凭借先发优势在更多领域实现弯道超车。